S koncem roku se už tradičně zvyšuje reklamní aktivita stavebních spořitelen na uzavření nových smluv. I letos nezahálí. Lákají na bonusy, dvojnásobné příspěvky, nové smlouvy zdarma a chtějí, abyste byli aktivní klienti mateřské banky, pak vám dají ještě další peníze navíc. Vyplatí se to? Hodí se stavební spoření do finančního plánu?

Nesjednat, to je oč tu běží!

V roce 2024 došlo ke snížení státní podpory stavebního spoření, maximálně dostanete 5 % z vašeho vkladu, respektive 1000 Kč ročně. Polovinu, co dříve. A platí to i pro staré smlouvy. Státem podporovaný produkt je ovlivněn politickým rizikem a vzhledem k šestileté vázací době stihnete obvykle dvě vlády, a tak je toto riziko vyšší než malé.

Zhodnocení vkladů se pohybuje mezi 2 a 3 % ročně. Což se může jevit jako zajímavá možnost, zvláště když ČNB snížila základní úrokovou sazbu na 4 % p.a. A hodlá ve snižování pokračovat.

Ti z vás, co máte aktuální finanční plány máte nastavenou kamennou rezervu po dobu 3- 6 měsíčních výdajů. Na zbytek svých cílů máte peníze na spořicích účtech a v podílových fondech. A protože jde o peníze a život – a ten se mění, tak využíváme produkty, ze kterých se dají peníze vybrat kdykoliv. Obvykle během deseti dnů. Proto stavební spoření v našich finančních plánech nepoužíváme.

Stavební spoření je zamknuté na šest let. Z něj jen tak peníze nevyberete. Ani kdybyste měli čtyři smlouvy pro děti a rozbouraný barák, kam se potřebujete přestěhovat! (i to se klientovi stalo)

Stavebko je vymyšlené na naspoření částky, kterou pak použijete. Najednou. Třeba na rekonstrukci dětského pokojíčku. Nebo na nové auto. (Snad vaše stávající auto dodrží vázací dobu stavebka a rozbije se až pak.)

Pokud vás přece jen zlákají reklamy, nebo dostanou děti smlouvy s prvním vkladem od babiček a dědečků pod stromeček, jak to bude vypadat se zhodnocením?

To je záludná otázka! A často není na webových stránkách spořitelen k nalezení.

Lákají na bonusy „až“ zhodnocení „kolem“, sjednání „s prémií“ a „samozřejmě“, „garanci dvojnásobku“ a podobné slogany. Nejčastěji na jejich webových stránkách najdete výsledek ve formě zůstatku smlouvy po splnění podmínek.

Složitými výpočty se dostaneme na roční zhodnocení 4,4 % p.a. (systém Raiffeisen stavební spořitelny). A to jsem si ještě pomohl založením smlouvy v listopadu roku 2024 a posledním vkladem v únoru 2031, aby výpočet obsahoval sedm státních podpor…

Dobře zvolené dluhopisové fondy jsou stejně bezpečné jako stavební spoření.

Jsou flexibilnější pro vklady, a hlavně pro výběry. Nepodléhají rozmaru vlád při změnách podmínek již uzavřených smluv. A v této chvíli poskytují stejné, respektive vyšší zhodnocení jak nové smlouvy stavebního spoření. A další předpokládané snižování úrokových sazeb ČNB ještě přidá dluhopisovým fondům na atraktivitě.

Ze všech těchto důvodů používáme při plánování s klienty dluhopisové fondy a nevidíme důvod to měnit.

Pokud byste přeci jen našli u babiček a dědečků pod stromečkem nové smlouvy stavebního spoření pro vaše děti, zavolejte. Poradíme si s tím.

Přečtěte si také: Stavební spoření, nebo pravidelná investice?