Na úvod si položme základní otázku: K čemu má sloužit pojištění? Pokud se rozhodnete krýt svého potomka proti rizikům, které ohrožují jeho zdraví, pak je pojištění smysluplné. Pokud ovšem chcete své ratolesti zajistit finanční prostředky do života, pak je dětské životní pojištění naprosto nevhodným nástrojem.

Pojištění obecně má krýt klienta při výpadku příjmu, a to jak dlouhodobému výpadku, tak krátkodobému. Děti příjem nemají, přesto při vážnějších úrazech nebo nemocech může být finanční dopad na rodinu velmi významný.

1. Rizikové pojištění dítěte má smysl

Pojištění trvalých následků úrazu, závažných onemocnění či invalidity dává rozhodně smysl. V případě vážného úrazu nebo nemoci mohou náklady na léčbu, rehabilitaci či speciální pomůcky dosahovat stovek tisíc korun. Taková pojistka pokrývá výdaje, které skutečně vzniknou.

U menších dětí může mít smysl i pojištění denních dávek při úraze nebo hospitalizace, protože i když se nejedná o nic trvalého, většinou s dítětem musí zůstat jeden rodič doma nebo v nemocnici a tím ztrácí svůj výdělek.

Příklad: Dítě si po úrazu zlomí páteř a zůstane částečně ochrnuté – může vyžadovat úpravu bydlení, invalidní vozík, lázně a dlouhodobou péči. Kvalitní pojištění invalidity pomůže rodině tyto náklady pokrýt.

2. Investiční životní pojištění smysl nedává

Dětské pojistky často kombinují pojištění a investici. Pojišťovny si berou vysoké poplatky, první roky trvání  pojištění jde velká část plateb na náklady pojištění. Navíc jsou tyto produkty často netransparentní a výnosy jsou často podprůměrné a zatížené dalšími poplatky.

Výnos z investiční složky životního pojištění navíc podléhá 15% dani. Oproti tomu investice do podílových fondů nebo ETF jsou po 3 letech držení od daně z kapitálového zisku osvobozeny.

Příklad: Z výnosu 10 000 Kč z pojistky zaplatíte 1 500 Kč na dani. U investic by daň byla nulová.

3. Pojištění dítěte je vhodnější řešit jako připojištění k jednomu z rodičů

Pokud chcete dítě přece jen chránit před některými riziky, připojištění úrazu, vážných nemocí nebo invalidity, přidání k pojistce rodiče je levné a efektivní. Není nutné zakládat novou samostatnou smlouvu s vyššími náklady. Určitě vždy volte čistě rizikové životní pojištění.

4. Emocionální marketing místo racionální úvahy

„Prodejci pojištění“ a pojišťovny hrají na emoce: „Chcete přece ochránit své dítě.“ Tato rétorika ale často cílí na strach, ne na logiku. Finanční rozhodnutí by měla stát na realitě a datech – ne na reklamě a manipulaci.

5. Existují smysluplnější způsoby, jak zabezpečit dítě

Místo drahého investičního životního pojištění je rozumnější:

kvalitně investovat – mít jasně identifikovány vaše finanční cíle a dle nich nastavené investice,

pojistit rodiče (živitele) – právě oni dítě skutečně zabezpečují,

pojistit dítě na rizika vážná rizika, které mohou mít vysoké finanční následky,

vytvořit a držet finanční rezervu pro nenadálé výdaje.

Závěr

Investiční životní pojištění pro děti je většinou nevýhodný produkt. Nenechte se ovlivnit emocemi – rozhodujte se rozumně a podle reálných potřeb.

Ať už se jedná o investiční produkty nebo pojištění, důležité je mít po boku profesionálního finančního poradce. Pomůžeme vám optimalizovat vaše finance ve váš prospěch. S vhodně nastavenými finančními produkty a správnou strategií tak budete mít větší jistotu, že budete dobře připraveni na vše, co život přinese.